Upadłość konsumencka to specjalna procedura umożliwiająca osobom fizycznym, które nie prowadzą działalności gospodarczej, częściowe lub całkowite oddłużenie. Jej celem jest umożliwienie dłużnikowi nowego startu poprzez restrukturyzację zobowiązań lub umorzenie niektórych długów. Proces ten przeprowadza sąd, który bada sytuację finansową upadłego oraz decyduje o sposobie likwidacji jego zadłużenia.
Postępowanie upadłościowe inicjuje dłużnik poprzez złożenie wniosku do sądu rejonowego. W toku sprawy możliwe jest ustalenie planu spłaty wierzycieli lub całkowite umorzenie zobowiązań. Kluczowym kryterium dla pozytywnego rozpatrzenia wniosku jest wykazanie trwałej niewypłacalności dłużnika, czyli braku możliwości regulowania zobowiązań finansowych.
Jakie długi mogą zostać umorzone?
Nie wszystkie zobowiązania podlegają umorzeniu w ramach upadłości konsumenckiej. Sąd może umorzyć długi wynikające z kredytów, pożyczek, zobowiązań wobec firm windykacyjnych, opłat za media czy zaległości czynszowych. Ponadto umorzeniu podlegają zadłużenia wynikające z weksli czy poręczeń, jeśli nie mają one charakteru zobowiązania alimentacyjnego lub karnego.
Nie można jednak liczyć na umorzenie wszystkich zobowiązań. Długi alimentacyjne, odszkodowania zasądzone za wyrządzone szkody czy kary grzywny nałożone przez sąd nie podlegają oddłużeniu. Również zobowiązania wynikające z celowego działania na szkodę wierzycieli mogą zostać wyłączone z procesu upadłości.
Kiedy sąd może odmówić oddłużenia?
Sąd ma prawo odmówić ogłoszenia upadłości, jeśli uzna, że dłużnik działał w złej wierze, na przykład celowo unikał spłaty swoich zobowiązań lub świadomie doprowadził do niewypłacalności. Dotyczy to sytuacji, w których osoba zadłużona zaciągała kredyty, mając świadomość braku możliwości ich spłaty lub wyzbywała się majątku w celu uniknięcia egzekucji komorniczej.
Odmowa może nastąpić także wtedy, gdy sąd uzna, że dłużnik nie złożył pełnych i zgodnych z prawdą informacji o swoim stanie finansowym. Ukrywanie majątku, fałszywe oświadczenia lub próby oszustwa skutkują brakiem możliwości skorzystania z procedury upadłościowej i dalszymi konsekwencjami prawnymi.
Konsekwencje upadłości konsumenckiej
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej niesie ze sobą zarówno korzyści, jak i pewne ograniczenia. Z jednej strony może pozwolić na umorzenie długów i uniknięcie dalszych działań windykacyjnych, co daje zadłużonemu szansę na nowy start. Z drugiej strony, majątek dłużnika podlega likwidacji, co oznacza konieczność sprzedaży nieruchomości, pojazdów czy innych wartościowych składników majątku.
Procedura upadłościowa może wpłynąć również na historię kredytową dłużnika, co znacząco utrudnia uzyskanie nowych zobowiązań finansowych w przyszłości. Banki oraz instytucje finansowe mogą traktować osoby, które ogłosiły upadłość, jako klientów o podwyższonym ryzyku, co negatywnie wpływa na ich zdolność kredytową przez kilka kolejnych lat.
Alternatywy dla upadłości konsumenckiej
Istnieją również inne sposoby na rozwiązanie problemu zadłużenia, które mogą okazać się bardziej korzystne niż upadłość konsumencka. Jednym z nich jest restrukturyzacja zadłużenia, polegająca na negocjacjach z wierzycielami w celu ustalenia korzystniejszych warunków spłaty. Wiele firm windykacyjnych oraz banków umożliwia rozłożenie zadłużenia na raty czy umorzenie części odsetek.
Innym rozwiązaniem może być skorzystanie z pomocy doradców finansowych, którzy pomogą w przygotowaniu planu budżetowego i wyjściu z długów bez konieczności ogłaszania upadłości. Konsolidacja kredytów czy indywidualne porozumienia z wierzycielami mogą być skuteczną alternatywą w sytuacji problemów finansowych.
Artykuł powstał przy współpracy z https://upadlosc-kancelaria.pl.
